民营银行的智能存款利率从2020年开始就已经出现了下滑，之前网络上热度最高的亿联银行就属于民营银行，当时它推出了五年靠档计息模式年化收益率能够达到6%的智能存款。但是在这两年已经很难看到年化收益率能够接近于6%的存款了。

蓝海银行也是属于相对应的民营银行，它的五年期存款利率从5.45%下降到5.3%是一种趋势。主要的原因基本上涉及到以下几个方面。

一、靠档计息模式取消

目前民营银行智能存款的靠档计息模式已经被取消了，靠档计息模式它的性价比是比较高的，在之前即便是你的预期时间，周期只有三年，但是你同样可以选择五年期的智能存款，因为三年以后它的靠档计息基本上是和五年期一个利率。

但是目前为止，不管是智能存款的靠档计息模式，还是大额存单的靠档计息模式，都已经被暂停了。所以民营银行的智能存款利率开始出现了一定幅度的下滑，并且很多银行它的利率浮动下滑比例是比较大的。

二、实际执行利率的下调

从2020年开始，银行的实际执行利率开始出现了普遍性的下调。因为银行利率的风向标就是国债利率，2020年的储蓄式国债三年期利率是4%五年期是4.27%，但是2020年的储蓄式国债三年期利率只有3.7%五年期利率是3.97%。

国债的利率都出现了一定幅度的下滑，银行自然而然会根据自己的实际执行情况和业绩增长情况相对应的调整自己的实际执行利率，央行规定的基准利率上上浮30%~50%都是银行利率区间，实际执行利率是由银行来自己决定的，这一点调控性还是具有的。

所以现在也请珍惜你们当地还有民营银行或者地方性商业银行以及一部分的中证，银行推出的智能存款业务，现在一年期的智能存款利率基本上已经下降到4%以内了，但是现在也就是2021年1月1日以后购买的智能存款，它是不具备靠档计息。选择五年期长周期的朋友一定要考虑清楚，因为中间提前支取的话只会按照活期利率来计算。