40万存银行，每家银行的同档次利率有差异，其实差异并不大，差异主要体现在大额存单与储蓄年限两个方面，同时，要考虑适当的流动性，万一需要用钱，可以及时取出来不受损失或者少受损失，最合适的方法是阶梯存款法：

一年期定期存款10万，到期后转存为3年定期存款；两年期定期存款10万，到期后转存为3年期定期存款；三年期大额定期存款20万，到期后转存三年期大额定期存款。

第一年：10万享受1年定期利息，10万享受2年定期利息，20万享受3年大额定期利息；

第二年：10万享受3年定期利息，20万享受3年大额定期利息，20万享受2年期定期存款利息。

第三年以后，全部是三年定期利息与3年大额存单利息，每年都会有定期存单到期，想用钱可以先使用到期的存单。