本人曾在某国有银行担任个人信贷客户经理六年多，对此问题比较有发言权。

1、办房贷时，银行要求存4万元办存款证明。这类事情，严格意义来说，是不合规的，是典型的存贷挂钩。之前在2020年左右，我所在的城市房价飙升的时候，有很多的商业银行都搞出来了类似的业务，比如说存几万的定期存款，房贷就可以优惠0.X%；又比如只要购买银行代销的保险产品，就可以在房贷额度紧张时，优先安排放款顺序，等等。其实这么做的目的，并不是真正为了考察借款人的收入能力，大部分仅仅是银行乃至客户经理为了完成自身的业绩指标，而构陷出的“营销套路”而已。其实他们也没办法，指标压力太大，完成不了就得罚款；也有的是在市级分行层面推出的政策，想要通过火爆的房贷市场，带动存款、保险等其他产品的发展。

2、房贷下来后，存款证明上的钱如何解冻。个人理解，这个存款证明，其实就是一个短期的定期存款产品。之前为了审批房贷，配合银行存了钱也就算了。现在既然已经发放贷款，那么借款人大可以凭借个人有效身份证件、存款的相关凭证，去经办银行的柜台，要求支取（或提前支取）该笔存款。银行是没有理由拒绝的。

3、本人看法。就我个人的看法，银行要求申请房贷业务的客户办理存款证明，这种行为并不光彩。其一，典型的搭售行为，对客户而言具有强制性，并不符合客户本身的利益最优化；其二，申请房贷的客户，一般在付首付款时，基本就快把家底掏空了，此时再强制人家存款，道理上讲不过去（正如一些客户说的那样“我要是还能有钱弄存款，还来银行贷款干什么”）。

如今银行间竞争日益激烈，这类行为或许会在不断的竞争和内卷中，最终销声匿迹吧。