大额存款利率下调，一方面降低银行资金使用成本，另一方面促进消费，这种趋势大概率会持续很久，五年起步。

当下国民面对的现实是：能保住本金的理财方式跑不赢通胀，高收益的理财方式保不住本金。

低利率时代老百姓想锁定长期收益，单纯依靠三年期存款和国债是不行的，适当周期性投资风险资产才有更大希望。

以2021年的利率水平来讲，三年期大额存款利率不过3.5%左右，国债略高但不是什么时间都能买到。普通人可以考虑将70%资金存放，剩余30%适当配置风险资产。

需要注意的是，房产投资时代已经结束了，不要再投资房产。

理财型的保险都是坑，真实收益率极低，流动性极差，不要作为理财的选择。

至于风险型的资产，重点选择基金和股票，但是一定要注意周期。在理财层面国人有一个先天优势，那就是一生中总要经历五六七八九十次熊市，并且牛短熊长。在熊市的时候，才会有入局的机会，有买到价值股的机会。

具体的方法就不讲了，有风险的理财方式需要关注经济发展方向，需要知道基本的购买策略，适当分散投资，就有机会跑赢通胀。

理财是锦上添花的过程，不要期望通过理财就是变富。如果手上资金二十万都不到，那就不如多充充电，多看几本书，多研究自身知识和技能变现的方式，闲暇时间多就拓展一番第二职业，不管是本职工作升职加薪还是外快收入增加，总要比单纯理财更靠谱。