今时不同往日，利率下行是最近理财市场的“主旋律”。以往，智能存款利率超过5%的情况很多，最近存款产品、理财产品收益缩水，3年收益达到4.8%已经算很高了，保守型投资者可以提前锁定。

01三年利率4.8%，这样的存款利率是什么水平？

以银行普通定期存款利率来看，3年期基准利率不到4%，大多数银行会为了完成揽储任务，上浮利率，但是通常也就上浮50%，意味着3年期定期存款的最高利率约为4.125%。

大额存单的利率会更高一些，但是大额存单的起存门槛比较高，20万或者30万起存，对于大多数投资人而言，不太友好。

存款类产品能够保本保息，并且受到存款保险制度保护，基本上属于“无风险资产”，因此，我们不能期待它有比肩股票、权益类基金的收益。

权衡之下，对于保守型理财者，30万3年4.8%的利率已经非常难能可贵了。

02选择存款类产品有什么注意事项？

第一，确认自己购买的是“银行存款”而非“理财”或“保险”。

有的银行为了完成自己的业绩任务，会以高息诱惑储户购买理财或保险。有的中老年储户，经不住忽悠，本身的理财知识也比较匮乏，自以为捡到宝，存了高息的“存款”，殊不知买入的是“风险不小且风险自担”的理财产品。

市面上是否存在3年4.8%的利率的存款产品呢？当前行情下，虽然这种利率越来越少见，但是仔细寻找，还是存在的。

部分中小银行、城商银行，他们的规模小、揽储压力大，不得不推出高息存款，例如下图的产品。最近经过朋友提醒，我在苏宁金融上也看到几款收益水平类似的存款产品。

对于储户来说，购买此类产品安全性能是一样的，中小银行受到的监管甚至更为严格，还能获得更高利息，是不错的选择。

第二，30万资金可以分别选择不同的存款期限。

3年期存款利率虽然高，但是流动性却不足。如果3年期间出现突发的用钱需求，提前支取定期存款，按照规定就只能按照活期利息计息了。这个损失可是很大的。

因此，可以把30万资金分成20万、5万、5万三个部分，20万存三年，剩余的两个5万都存1年，如此，哪怕出现资金需求，也只会损失部分资金的利息收益。

如今银行的5年期贷款市场报价利率也才4.65%，而3年期存款利率达到4.8%，明显已经超过贷款市场报价利率。以这么高的利率揽储，对银行的成本控制压力不小。所以这么高利率的存款可能不会一直存在，如果心动了就趁早收入囊中