存款利率是非市场化的，贷款利率更市场化一些，还有调控的因素。

之所以存款利率是非市场化的，是因为存款利率并不能与真实通胀水平接近，还要充分考虑银行的利润，降低金融行业运行成本。

国内银行以国有银行为主，而存款对于银行来说是负债，存款利率低了，银行的资金成本才会低，需要支付的利息才会少，留下足够空间可以贴补一些行业和企业。保险公司可以通过设计产品，文字上做文章，将资金成本降低，理财型保险给出高中低三档收益诱导消费者，让你以为能拿到高收益，实际拿到比低收益还低，近乎零成本超长期限使用你的资金。银行跟保险公司不同，利率是多高就是多高，一开始存的时候是多少，到期之前都是多少。

简单点来说，存款利率低一方面是降低金融行业资金成本，留给他们更多空间，让经济有更多活力，另一方面则是让居民存款意愿降低，转而去消费、投资、创业、理财。居民用钱的地方多了，或亏或赚，资金流动性增强，经济发展才能更好，还能起到平衡财富的作用。

至于购房贷款利率为什么那么高，是因为这一利率水平是接近市场真实需求的。太高了人们会买不起房，太低了银行的利润会低，总要明显超出存款利率一截，才能保证银行足够多的利润。正是因为房地产狂飙突进二十余年，银行业才有了人均二三十万元的年薪，此前银行近七成的贷款流入房地产领域足以说明问题。

虽说购房贷款利率远高于存款利率，更不用说很多人存的是活期和一年期存款，但是购房贷款依然是普通人能拿到利率最低的贷款。如果利率太低，会增加炒房热情，利率太高，部分购房者就会难以承受，还不起贷款，因此贷款利率要综合考量，既有市场因素，又要从调控角度上下浮动。