如果有了1000万，就能财务自由了？你醒醒！

人生可能没有捷径，奋斗才是人生的常态，你以为的“终点”，可能只是“一山还有一山高”的起点，所谓的“无忧下半生”“不用工作纯享受”，应该只存在于幻想之中。

对于像我这样的大多数人，1000万是绝对的“人生梦想”了，这笔钱无疑可以让我们过得更好，但是我们也要清醒，有了这笔钱不代表我们可以“躺赢下半生”！

01如果有一千万，存银行定期，能够获得多少收益？

对于保守型投资者，有以下几种存款类产品可以选择，银行定期存款、银行大额存单、中小型银行的智能存款。

这几类产品都能够做到保本保息，并且本息受到存款保险制度的保护，安全性能很棒，其中大额存单和智能存款的利率高于定期存款。

不同的存款产品又会因为存款期限的不同，有不同的存款利息，整体来看，1年期产品利率最低，5年期产品利率虽高但是流动性和资金灵活性不好，3年期的产品性价比较高。

从保守投资的角度，1000万元的资金可以分别存入不同的银行，并通过简单的配置，买入不同期限的存款类产品，兼顾灵活性和收益率。

以当前行情来看，3年期大额存单的利率在4%左右，5年期的约为4.5%，那么1000万资金年化收益在40万到45万之间。

对于大多数人来说，这是非常可观的一笔收入了，这还不能“无忧的过下半生”吗？

02到底什么才是“财富自由”？

能不能“无忧的过下半生”除了要看收入，还要看支出，这里就牵涉到“财富自由”的概念。也就是，一个人无需为生活开销而努力工作赚钱，他的被动收入超过了日常开支，财务自由=被动收入>花销。

理论上，只要我们足够省钱，那么“财务自由”也不难，像我奶奶，每月开支800元，生活俭省，财务自由对于她而言，并非遥不可及。

但是，这显然不是大多数人的“目标”，我们的财务自由还是要能够兼顾生活幸福感的。网上曾流传过一幅按马斯洛需求层次排序的“财务自由九大阶段”。初级自由体现在菜场、饭店，高阶的则是看病、房子和国籍自由。

1000万资金、40万左右的利息收入能够让我们实现最高层次的“财务自由”吗？有了这些钱你敢“无忧生病”“无忧买房”吗？很难。

1000万资金就想“无忧下半生”，你至少面对三重考验：

第一，可怕的通货膨胀和货币贬值。前段时间，胡润研究院发布《中国千万富豪品牌倾向报告》，称一线城市的财富自由门槛到了2.9亿，比2020年上涨50%，其主要原因“可能是房价的快速上涨和人民币贬值”。

通货膨胀的速度是远远快过人们的想象的，10年前，沙县小吃的招牌是“1元进店”，现在呢？随便吃餐早饭，花销都超过15元。40万的利息收益今天看起来是“巨款”，未来呢？10年后、20年后呢？

第二，不断下行的利率水平。我们的经济已经进入“新常态”，经济增长速度会逐步放缓，与此相对，利率水平也会逐步下调。

今年新冠疫情，央行已经多次降准降息，市场上“无风险利率”一降再降，各路保本理财、银行存款都处在利息下调的通道。4%的年利率未来能否保持？很难说！

看看西方发达国家的利率水平，有的国家甚至已经出现负利率，这对于我们的保守投资而言，是个警示。

第三，不断增长的欲望。人的欲望是个可怕的东西，随着收入的增加，人的消费水平和欲望也是同步增加的，并且这个过程不可逆，“由奢入俭难”。

没钱的时候，吃顿饱饭就很好了，有钱了，就想高档消费，吃喝需求变成玩乐需求，消费升级在所难免。

而这些蓬勃的欲望，你确定1000元的资产、40万不断贬值的利息能够永久满足吗？