身为国有银行的大堂经理，我可以先给你计算一下：10万块钱存银行，年化利率5.45％，一年的利息就有5450块钱。这个利息收入，已经可以说是秒杀银行稳健型理财的收益了。

我就在基层银行上班，可以很明确的告诉你，国内没有一家银行的定期存款，可以达到5.45％利率的。

如果定期存款，真的有这么高的利率。那根本就轮不到你来存，早就被内部和一些VIP大客户消化完了。

年化利率5.45％的定期存款，可以说是天上掉“馅饼了”。

所以当你遇见这样的“馅饼”时候，一定要谨慎了。千万要考虑清楚，这么高的存款利率，到底有多高的风险在里面？

首先我们来了解一下，我国现阶段各大商业银行，各种期限的存款利率是多少？

活期利率，国有银行0.3％，地方性小银行0.35％

定期一年，国有银行2.1％，地方性小银行2.25％

定期两年，国有银行2.6％，地方性小银行最高可以接近3.0％

定期三年，国有银行3.25％，地方性小银行最高接近3.5％

国债，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。

大额存单，国有银行很少发行，利率和定期差不多。地方性小银行，三年期利率3.55％左右，五年期利率都在3.85％左右。

至于银行稳健型理财，收益一般都是在4.0％左右。

所以我们现在可以确定一个事情：年化收益能达到5.45％利率的，肯定不会是定期存款。

银行各种存钱活动里，能达到这么高收益的，只可能是：中高风险的理财、股票型基金，以及长期保险。

理财，收益与风险并存。你想要多高的收益，就要承受多高的风险。

理财也分很多种，有低风险级别，中风险级别，中高风险级别，以及高高风险级别。

现在低风险级别的理财，预期收益都在3.0％以内。

中风险理财，预期收益都在4.0％左右。

中高风险理财，预期收益可以达到5.0％以上。

高风险理财，预期收益甚至可以达到7.0％以上。

年化收益达到5.45％，必定属于中高风险。我们可以用一组数据来形容它：

80％的概率，满期后收益，小于预期收益。

10％的概率，满期后收益，等于预期收益。

5％的概率，满期后收益，大于预期收益。

5%的概率，满期后本金有损失。

所以你购买预期收益5.45％的理财，满期后大概率实际利率是小于5.45％的。可能只有4点多，也可能只有3点多。

而且投资理财产品，我们还必须要知道一点：银行理财产品，早就打破了刚性兑付。即使出现本金有损失，也是属于正常的范围。

你在购买理财的时候，会签名很多的单子。如果你认真看一下，上面会写着风险提示，以及客户自行承担损失的承诺。

如果理财出现本金损失，银行是不需要承担任何的责任的。哪怕你的本金亏损的一点不剩，你投诉也好，打官司也好，百分百是银行赢。

股票型基金

光听名字，我们就可以知道，和股票很类似。股票那是赚块钱，股票型基金也一样。

你把10万块钱购买股票型基金，遇上行情好的时候，一天就可以赚5％。一天就能完成你一年的目标。

但是同样的，如果行情不好的时候，那一天也可能会跌5％。你一天就损失5000块钱。

炒基金，风险特别的大。如果你心脏不好，千万别炒基金。

普通人一没经验，而没风险承受能力，真的是不适合炒基金。

银行保险产品

很多人一听到银行保险，心里面就开始骂：都是骗人的。

为啥会这样？因为太多人都吃过银行保险的亏。

有一部分不良业务员，长险短卖，夸大收益，没有讲清楚条款，让很多的客户损失保重。

可以给大家普及一点保险知识。

现在银行保险，就分为两种：趸交产品和期交产品。

趸交产品，就是只需要交费一次。现在各大商业银行里，五年期的趸交产品，利率也只有4.0％――4.5％。

想要达到5.4％以上的利率，那至少要10年以上的时间。

期交产品，就是那种每年交一次，连续交多少年。它的综合收益更低，基本上五年内，是看不到收益的。

想要达到5.4％以上的利率，至少也要30年以上的时间。

不管是趸交产品，还是期交产品，都是中长期的规划。如果你考虑的只是收益，那买保险，还不如去存定期或者国债。

天上不会掉馅饼

2021年又到最后一个季度了，受疫情的影响，很多人都没有赚到钱。所以快到年底的时候，各种套路都会出来。

去存钱的时候，都要多加小心。千万不要贪图小便宜，也不要被高利息所诱惑。

存钱的时候，一定要谨记：天上不会掉馅饼，高收益必然伴随着高风险。

千万不要掉进高收益的陷阱圈套里，当你美滋滋的幻想着利息的时候，说不定本金已经处在危险的边缘了。