如果有20万元一定要选择银行定期储蓄的话，那么个人建议还是三年期的比较合算。首先我们要明白银行的定期储蓄利率，它的参照标准是央行规定的基准利率，这个基准利率自2015年确定以后，截至目前为止并没有任何更改。

我们先来看一下央行规定的基准利率，一年期是1.5%，两年期是2.1%，三年期是2.75%，央行并没有规定五年期的基准利率。所以目前所有的银行它的实际执行利率五年期的定期储蓄，都是参照三年期央行基准利率来上浮的。很多的银行在一定的时期内三年期的利息和五年期的历史基本上是一致的有时候只是稍微高出一到两个利率差。

当然如果我们发现自己所要储存的银行，它的定期储蓄五年期的利率高于4.12%的话，尤其是在2020年11月的这个时间节点上依旧能够年化收益率五年期高于4.12%，那么肯定还是优先选择五年期的。因为三年期的央行基准利率是2.75%，而定期储蓄它的浮动利率上限是50%，所以三年期的最高利率就是4.12%，如果五年期能够高于4.12%的话，还是优先选择五年期。

最后还是要提醒很多的投资理财的朋友，当自己的积蓄达到20万元以上时，并不是仅仅只有银行定期储蓄，这一个最稳健的投资理财选项，包括银行的国债以及当前热度非常高的大额存单他们的利率都要对比于银行定期储蓄而言高出不少。比如三年期的银行大额存单它的利率最高浮动上限可以达到55%，所以顶层利率就能够维持在4.26%左右。