如果站在2020年11月份的时间节点上来看，大额存单三年期的利率已经达不到4.3%了，最高应该也是维持在4.26%左右。结构性的存款一年期利率5.5%也是很难达到的，因为从2020年后半年开始，尤其是进入2020年以后，很多银行的实际执行利率都出现了明显幅度的下滑，一个最明显的风向标就是国债。2020年最后一期国债三年期的利率是4%，五年期是4.27%，而2020年三年期的国债利率是3.8%，五年期的利率是3.97%。

至于为何银行的大额存单它的三年期最高利率是4.26%，原因就是大额存单的利率浮动上限是55%，而三年期的央行基准利率是2.75%，在此利率上顶层浮动55%，最高利率也是4.26%。结构性的存款可能很多人并不清楚，但是如果提到民营银行的智能存款，相信大家都是非常熟悉的在2020年左右，民营银行的智能存款进入到了大众投资市场中，尤其是稳健投资市场它的人气吸引力度是非常高的。

在当时靠档计息模式下的智能存款，5年期利率甚至能够达到6%，并且是保本保息的，但是从2020年开始利率出现了下滑，很多银行的特色性储蓄以及民营银行的智能储蓄都开始逐渐的退出投资市场。目前能够看到的。结构性存款一年期利率基本上可以接近于5%，但是很少能够超过5.2%的。

所以如果能够在2020年11月份的时间节点上做选择的话，能够接近于4.8%以上的特色储蓄，包括民营银行的智能存款，这些结构性存款那么建议还是优先选择这种。如果没有发现这么高利率的结构性存款，那么可以选择三年期顶层利率浮动55%的大额存单，年化利率也就是4.26%。