根据大额存单多年的规律，在期限和起存金额相同的情况下，按月付息型利率一般低于一次性还本付息型利率，因为在银行看来，按月付息不仅可以弥补日常开支不足，还可以进行再投资获取额外收益，所以对投资者具有一定吸引力，具体效果如何呢？

　　我们以某银行3年期大额存单为例，按月付息型利率3.98%，一次性还本付息型利率4.125%，假如同时存入20万，均持有到期，二者利息分别为:

　　按月付息型到期总利息:200000*3.98%*3=23880

　　一次还本付息型总利息:200000*4.125%*3=24750

　　首先在利息绝对额上，一次性还本付息就比按月付息型多了870，后者领先。也就是说，如果按月付息型想获得不低于一次性还本付息型的利息，还需要将每月所得利息进行再投资，可能吗？

　　按月付息型持有到期总利息为23880，平均到每个月利息为:23880/36=663，要想再投资获利，这663元要么做基金定投，要么存零存整取，都比较适合。但是基金定投并非百分百盈利的，不仅要求投资者需要一定经验，还要考虑市场波动因素，所以盈亏具有一定不确定性，行情好可能赚取千二八百，不好的时候也有亏损的风险。而零存整取虽然百分百安全，但利率却低的可怜，可以肯定的说，3年零整到期利息达不到870，再加上23880，也无法赶上一次性还本付息型的总利息24750。再说了，无论基金定投还是零存整取，我们也要花费不少时间精力，这个成本也要算的。

　　因此，从这个意义上说，按月付息型大额存单利息再投资获得额外收益的意义并不大，反而更适合每月有开支缺口的投资者，比如退休老人，可以弥补养老金的不足。

　　综上所述，如果单纯为追求更高收益，选择一次性还本付息型大额存单更加实惠划算，而且简单省事。而每月有开支缺口的人，则可以选择按月交息型大额存单，至于利息再投资，还是算了，花去大把时间和精力，效果并不一定有多好。