只看收益高低而不提灵活性的存款都是“耍流氓”，定期存款到底是存三年期合适还是存五年期合适，不同的存款人对资金灵活性的要求不同，肯定会有不同的选择方案。

01存款的收益情况

央行给出的存款基准利率只给到了三年期而没有五年期，不过大多数银行在存款利率上五年期要比三年期高一些，也存在少数银行三年期和五年期存款利率一致，甚至有极个别银行五年期存款利率还要比三年期低一些。

就现在目前的市场来看，三年期存款利率最低为2.75%，这也是央行给出的基准利率，就我查到最高的（可能存在一些地方性商业银行或者是民营银行存款利率更高，下同）为4.25%，大多数银行的存款利率在2.75%到3.25%之间；五年期存款利率最低为2%（仅有一家银行），其他最低为2.75%，我查到的最高为4.75%。

从收益的角度来看，五年期存款的收益基本上是能够稳胜三年期存款的收益。

02存款的灵活性情况

不管是活期存款还是定期存款，基本上都是可以灵活存取的，只不过定期存款在没有到期的情况下取出来会损失大部分的利息，不再是按照存款时约定的利率进行计息，而是会按照取款日银行的挂牌活期利率按存款的天数来进行计息。

以10万元存款存三年期4.25%和存五年期4.75%为例，如果在存满刚好三年的情况下，突然急需用钱，需要取出来（银行活期存款利率为0.3%）。那么：

存三年期能够到手的利息是10万X4.125%X3=12750元；

存五年期能够到手的利息是10万X0.3%X3=900元。

因为只想着更高的利率而不顾存款灵活性导致亏损更多利息的例子比比皆是，特别是在离到期时间非常短的情况下提前支取，损失的利息也是让人比较心疼的。

03三五之争，如何选择？

从收益上来说，五年期存款能够到手的利息一般是要比三年期存款的更多一些；而从灵活性的角度来考虑，三年期存款的灵活性又要比五年期存款的灵活性强很多。那么到底要如何进行选择呢？

个人认为想要获得收益最大化，最好是先想清楚这笔钱在多长时间内可能需要动用，再根据这个情况来选择存三年期还是五年期。举个例子：如果这笔钱在五年期都不需要动用，那么肯定选择五年期存款；如果这笔钱大概率下在三到五年内会动用，那就选择三年期；如果自己都不确定这笔钱什么时候需要用，那么可以选择将这笔钱分成两份，一份存三年期，一份存五年期。

综上：三年期存款和五年期存款可以说是各有有缺，到底谁更合适还是要看存款人的实际情况。对资金灵活性要求比较高，那么相对来说三年期存款要更合适一些；对资金没有什么灵活性要求，那么因为收益更高五年期存肯定是更好的选择。