提问：

为什么有的地方农村信用社没有大额存单

汝裹财经网回答：

我们都知道目前银行大额存单很火爆，各大银行都纷纷推出自己的大额存单产品。和普通存款相比，大额存单有明显的优势，一个是利率上浮范围更大，二个是可以提前支取，提前支取挂挡计息，所以流动性比普通存款更好。也正因为大额存单的这些优势，它受到了存款客户的极大欢迎，最近几年成为了很多大银行吸收存款的利器。

但跟大银行推行大额存单红红火火相比，很多信用社对大额存单并没有什么响动，所以很多人都有点纳闷了，平时信用社在上浮存款利率方面可是最积极的，为何对大额存单不积极呢？难道大额存单对信用社没有作用？

当然不是！很多信用社之所以没有发行大额存单，既有客观的因素，也有自身的因素。

客观因素就是不具备发行大额存单的资格

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，目前并不是所有银行都可以发行，根据《大额存单管理暂行办法》第三条规定，发行人发行大额存单应当具备以下条件：

（一）是全国性市场利率定价自律机制成员单位；（二）已制定本机构大额存单管理办法，并建立大额存单业务管理系统；（三）中国人民银行要求的其他条件。

根据这个规定，想要发行大额存单，前提是你必须是全国性市场利率定价自律机制成员单位，目前具备发行大额存单的银行（包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行、村镇银行）只有1197家。

而截止2020年6月份底，我国的银行法人机构有4122家，也就是说目前至少有2925家银行机构不具备发行大额存单的资格。

也就是说不是这些信用社不想发行大额存单，而是不具备发行大额存单的资格，所以只能看着那些大银行发行大额存单吸引了很多大客户。

主观因素是这些信用社能上浮的利率比大额存单还高

作为市场利率定价自律机制成员单位有好处也有坏处，好处就是有什么好的金融政策以及实验产品，这些银行都可以优先体验，比如大额存单就只有市场利率定价自律机制成员单位才可以发行；坏处就是存款利率受到管制，目前市场利率定价自律组织会对成员单位的利率做严格的限制，防止成员单位出现恶意竞争，所以目前属于这个利率公约组织的成员存款利率一般上浮都不超过55%，实际给到的利率基本都在4.2625%之内。

而相对来说，有些信用社不是市场利率定价自律机制成员单位，所以他们就不受到利率上浮限制，他们可以根据市场的实际需求对利率进行调整，也正因为如此，我们看到目前有很多信用社的存款利率能给到5%，甚至更高。

再说农村信用社面对的都是县域范围内的客户，这些客户存款金额都比较小，我估计90%以上的客户存款金额都是小于20万。而20万是发行大额存单的门槛，也就是大额存单最少是20万起存，这个跟信用社所针对的客户群体属性还是有较大的区别，因此很多信用社就没有发行大额存单的必要，只要他们上浮的存款利率比大额存单还高，就算是普通存款仍然具备一定的市场优势。

所以综合主客观因素后，很多信用社就没有发行大额存单。

当然，如果具备发行大额存单资格，我相信信用社肯定很乐意

虽然目前很多信用社的存款利率比大额存单还高，但是相对于大额存单来说，普通存款的流动性很差，所以很多信用社还是很渴望发行大额存单的。

再说，目前市场利率定价自律组织已经开始逐渐放开对成员单位利率管制。比如2020年4月份的时候，市场利率定价自律机制部分成员单位就举行了一次闭门会议，这次会议的核心主题就是讨论存款利率上限放开，本次会议之后，市场利率定价自律组织允许部分成员逐渐放开存款利率上限，但是只局限于一些小银行，以信用社、农商行以及一些城商行为主。所以我们看到目前有些农商行大额存单能给到4.5%左右的利率，这个利率明显比大银行大额存单利率高。

因此，如果能成为市场利率定价自律机制成员单位，能发行大额存单，同时又能上浮更高的利率，我相信每个信用社都是很乐意。只不过想要成为市场利率定价自律机制成员单位，不说信用社申请了就可以获得通过，而是需要市场利率定价自律组织通过考察之后才能吸收为会员单位。

附录：

农村信用社简介：

农村信用合作社（RuralCreditCooperatives，农村信用社、农信社）指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。