首先更正一下，理财产品的收益时间不可能是几十年，现在市场上的大部分理财产品受益时间一般不会超过十年，一些增额终生寿险产品受益时间更短，有3到5年就可以见收益的。

我们按照保险金回本时间计算收益时间。

现在常见的理财险包括年金险组合万能险和增额终身寿险。

年金险组合万能险

按照现在的政策，年金险的返还时间至少是5年，也就是从保单承保五年之后就开始返钱了，返的钱会进入万能账户。一般万能账户的收益加上年金险的现金价值，大约会在10年左右回本，以后的年份都是属于收益，只不过是随着时间的推移，收益会累计的越来越多。

增额终身寿险

这样的产品是近两年的时间突然间崛起的理财产品。

这样的产品非常简单，就是现金价值+保额责任。

保额责任一般都是随着时间的推移，会不断地增加，一般都是按照一个百分比复利上涨。大约在3%-4%之间。其实这个没有多大的意义，前期保额增长会比较快，后期现金价值会超过保额，如果发生赔付之后，会按照现金价值和保额的较大者赔付。

现金价值的增长一般在3.5%左右，而且是复利增值，这些产品的现金价值超过所交保费时间一般是5-7年的时间。也就是等到5-7年之后，所有的收益都是属于你的个人收益部分了。

理财险的功效

很多人购买理财险都不是考虑短期的利益，主要是考虑长期的稳定收益，万能险有保证收益率，增额终身寿险的现金价值是直接写在合同里面的。

理财险一般要解决的是孩子的教育费用，个人的养老费用，甚至是未来资产传承的，资产隔离的问题，所以这个理财险一定不是短期内见到多少的收益，它们更偏重的是长期的、安全的、稳定的收益。