在现今消费结构下，普通家庭存钱，是一件非常难的事，千万别看银行里居民储蓄有几十万亿，一方面，这不都是普通居民存下的，相当一部分人是有钱人，至少是比较有钱的人存下的；另一方面，要看现在居民有多少负债。以前的储蓄，基本都是纯存款、纯储蓄，现在不一样了，要剔除负债。因为，居民的负债已经出现了大幅上升的局面，特别是房贷，成为了居民负债的主要构成部分。

如果剔除负债，再来看居民储蓄，可能就要少一半以上。再把结构分析一下，整个居民储蓄就更加对普通居民不利了，普通居民的净储蓄比重实际不是很高。这也意味着，一户普通家庭，如果把负债剔除，真正的存款就非常有限了。也就是说，至少九成居民一辈子的净存款不会很多。就城市来说，应当在30万以内，就农村来说，平均有10万就不错了。