其实，所谓的“4321”法则，多半是源于标准普尔象限图。图中把一个家庭可能需要的花销归类成四大类，并且一一对应了一个标准的比例。很多人会参照这个比例来进行家庭资产的配置，并且进行一定的理财操作。

而对于这个法则，我的理解是，对于家庭中的花销和理财进行合理的规划是非常必要且有效的，但是由于每个家庭的实际情况不尽相同，所以每个项目具体的占比就不可能是固定的，应该要有适当的变通。

1、所谓“4321”法则是怎样的？

其实，这一套标准法则，把我们每个家庭的资产划分成为四个大类，分别是“要花的钱”、“备用的钱”、“保本增值的钱”以及“增值增收的钱”。

要花的钱：按照这个法则，指的是短期以内的所有生活开销需要用到的资金，这个周期可以是三到六个月。比如平日里的衣、食、住、行，可能存在的应酬花销，或者每个月的固定花销等等。这个部分的占比大约是10%。

备用的钱：所指的是类似“强制储蓄”的资金，留存下来以备不时之需。毕竟我们的日常生活中总免不了可能发生的意外，比如如果投资失利，有了这笔钱可以用作周转，或者如果突发重疾，如果有这部分资金，或者有购买重疾保险，就可以得到保障。这部分的比例大概是20%。

保本增值的钱：指的是一些风险较小的，稳定而长远的投资。一般来说包括一些养老金、教育金，或者投资理财机构中的低风险投资，比如一些货币基金、债券基金一类风险低，收益率略高于普通存款的理财方式。占比大概是40%。

增值增收的钱：它所指的是以收益为主要追求目标的资汝裹财经网入，这部分投入可能会存在较高的风险，但是同样也会伴随着较可观的预期收益，一般是股票、房产一类的投资。占比大约30%。

2、正确的家庭资产配置不能完全照搬

虽然上文提到的“4321”这样的比例法则看上去非常有道理，也是相对合理的，充分考虑到了风险的分散化，但是，这个比例却不能直接照抄，因为么个家庭的实际生活需求是不一样的。

举例来说，假如一个家庭，每个月都需要还购房贷款以及购车贷款，那么毫无疑问，这两部分必然是属于每个月都必须有的固定花销。如果严格按照10%的配比，很显然，是完全不足够的，因为房贷和车贷，如果加起来，实际上很可能已经占据了一个家庭每个月大概一半的收入。

再比如，有的家庭财富积累并不算太多，可能还不足50万，甚至更少，那么，这个家庭在投资的时候，所能承担的风险范围就比较窄，通常来说，高风险的理财就并不适用。如果还是按照标准，划分30%作为增值增收的钱，去投资股票一类的高风险理财项目，则很可能难以承担未来的损失。

简单而言，“4321”法则这种合理规划和分配资产的概念是非常好的，但是在运用的时候，我们需要根据自己的实际情况进行合理的比例调整，而不是一味的照搬照抄。