很多人都以为，向银行贷款，谁借款就找谁算账，借款人去世，银行就没办法了，可是银行的处理办法是你想象不到的，很有可能牵连到家人。

生活中很多人因为做生意，购房，消费，旅游等原因，会向银行申请贷款，希望扩大生产或者提高生活质量，但是有的人没有信用意识，要么不按时还款，要么选择直接销声匿，以为银行会拿他们没办法。

我在银行担任客户经理多年，对于借款人逾期不愿还贷款的事例，早已见怪不怪，银行为了追回贷款的办法，是很多人想象不到的，接下来会给你在专业的角度详细介绍。

01、贷款800万到底要偿还多少利息？

很多人在贷款时只知道自己需要多少钱，但是没有专业经验，往往不知道自己的经济能力是否能够偿还贷款本息。

目前银行的贷款主要分为短期贷款、中长期贷款、长期贷款，根据人民银行公布的市场报价利率显示：

短期贷款：也就是期限在一年以内的贷款，当前人民银行公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。

中长期贷款：也就是期限在一年以上，五年以内的贷款，目前没有报价利率。

长期贷款：也就是期限超过五年的贷款，目前人民银行公布的五年期贷款市场报价利率为4.65%。

有的朋友就会有疑问，为什么市场报价利率并不是很高？但是自己去银行贷款的时候，利率却没有这么低？

因为以上的利率只是参考价格，不同银行可以根据自己的资金实力水平，经营成本等因素调整利率上浮力度。

举个很简单的例子：

某银行的存款利率最高是5%，银行的运营需要成本，各项开支也要成本，还有人工的工资也要成本，如果银行按照人民银行公布的五年期贷款利率4.65%来放贷的话，那么基本上是亏损的，银行经营没有收益，那么如何维持正常的运转？

还有人会有疑问，为什么有的人在银行贷款的利率非常低？甚至能达到3％？

这种有两种可能的情况。

第一种情况是公积金贷款，这个是福利政策，银行的公积金贷款的钱是广大公积金缴纳人员缴纳的钱，并不是银行的，而且银行也不用付出多少的存款利息。

另外一种情况是财政贴息的贷款，比如对某些行业有财政扶持，这种情况下，虽然银行给的利率比正常的低，其实银行是可以向财政申请利息的补贴，如果贷款的利息，再加上财政的补贴，其实加起来跟原来的收益相差不大。

那么贷款800万元，利息究竟会有多少呢？我们来简单算一下。

①、如果贷款期限是一年以下，通常年利率是在4.5%左右，那么一年的利息支出就是：800万元×4.5％＝36万元。

②、如果贷款期限在1到5年之间，通常年利率是参考5年期贷款的人民银行报价利率，年利率大概在5%左右，那么贷款800万，一年的利息支出就是：80万元×5％＝40万元。

③、如果贷款期限超过五年通常贷款年利率是6%左右，那么贷款800万，1年的利息就是：800万×6％＝48万元。

所以银行的贷款是根据贷款的期限长短来计算利率的，大家以后去银行贷款之前一定要简单算一下承受能力，比如是做生意的话，在贷款资金还没产生收益之前，要衡量自己的经济实力能否偿还利息支出。

02、如果贷款800万无法收回，对银行的损失有多大？

作为一名银行的客户经理，对于这种情况还是非常了解的，我从两个方面给大家介绍吧。

第一、效益损失。

我们都知道银行是通过存贷款的利差收益来维持经营运转，那么假设贷款800万元，年利率是6%，如果800万都收不回来，需要多少利差的收益才能填上这个窟窿？

给大家举一个例子：

假设老李在银行定期存款是10万元，利率是4%，然后银行拿这个10万元去放贷款给老王，年利率是6%，利差是2%，每年产生的利差收益是2000元。

如果800万的贷款全部收不回来，那么就需要有4000个老李这样的人把10万元到银行存款，同时需要4000个老王这样的贷款人按时偿还利息，才能弥补上这笔巨额的损失。

第二、不良贷款率上升。

大家也许不知道，在银行会有一个不良贷款率的指标，这个指标经常会受到上级部门的监管，像800万元的贷款，如果收不回来，那么就会形成不良贷款，如果不良贷款率超过一定的标准，银行很可能会被责令停业整顿经营。

以上两点就是我所了解的关于贷款800万不偿还，对银行造成的影响。

03、那么银行如何预防借款人赖账呢？

虽然银行不会挑剔来存款的客户，但是来找银行贷款的客户，银行肯定是会挑剔的，不是你想贷多少就带多少，肯定要考察借款人的实力。

①、首先要有还款能力。

银行房贷款不是为了拿你的抵押物，不是为了卖你的房子，他们是为了让你按时归还利息，产生利差收益来经营，这才是最理想的贷款，所以即便你有几千万房产来抵押，如果一点收入都没有，无法按时偿还，银行肯定不敢贷款给你。

②、其次要有抵质押物。

举一个简单的例子：

经营挖掘机公司的李老板，想要贷款800万来扩大公司经营，到银行贷款的时候，银行工作人员开口第一句肯定就是问有没有抵押物？价值多少？

如果抵押物是商品房，贷款800万的话，房产价值至少要有1150万以上，因为商品房抵押贷款最多只能贷七成，如果抵押物是商铺，因为价值变动较大，贷款800万的话，商铺的价值起码得1600万以上，最多只能按五成来贷款。

如果是拿存单质押，因为存单价值稳定，容易变现，所以质押率会比较高，通常能达到90%，也就是说贷款800万，至少也得有价值900的存单。

抵质押物只能作为银行贷款的第二还款来源，只有在借款人无法偿还贷款的时候，银行才会考虑处置抵质押物，这是最无奈的选择。

所以大家不要再以为有房子就能申请贷款了，银行对贷款的要求还是比较挑剔的。

③、最后的办法是，追加连带保证责任担保人。

贷款可不是自己一个人的事情，可以说是一个家庭的债务，夫妻双方有一方成为借款人，那么需要肯定需要得到另一方同意。

根据今年最新颁布的《民法典》，借款人的债务如果用于夫妻的共同生活，共同生产经营的话，都能被认为夫妻的共同债务。

所以为了预防借款人通过离婚转移资产不偿还贷款，银行往往会要求追加借款人的配偶成为连带责任，保证担保人，共同承担还款责任。

所以大家理解的一人做事一人当，自己借的款，如果不还钱，连累不到家里人，这是不现实的，因为银行在贷款的时候就会要求追加借款人的配偶成为连带责任担保人，同时，如果借款人提供的抵押物是子女的房产的话，银行还会追加借款人的子女，成为连带责任担保人。

04、所以如果一个人生前借了800万元，死后银行会怎么处理？

第一步，查验借款人所有银行账户的余额，以及其他资产，尽可能地偿还贷款本息。

第二步，向担保人追偿贷款，即使借款人死亡，银行同样会找到其配偶或者子女，要求其承担还款的责任。如果都没有还款能力，那么只有进行第三步。

第三步，提起诉讼。提起诉讼之后，一方面是为了处置抵质押物，同时把担保人诉讼为法院被执行人。如果抵质押物无法足额偿还贷款本息，那么被执行人依然要承担还款的责任。

05、成为法院被执行人会对生活带来什么影响？

简单来说，主要有五个方面的影响：1、财产被拍卖；2、银行账户被冻结；3、支付宝微信的账户也同样被冻结；4、限制乘坐高铁飞机。

去年我们银行就遇到这样一个例子：

这位老板是经营物流生意的，前年向我们银行申请了500万元的经营性贷款，抵押物为商铺。

去年因为突发性心梗而死亡，死亡之后第二个月，银行发现，这个客户没有按时还款，经过上门调查，才发现客户已经病逝。

最后银行把客户账上所有资金扣划还款，之后找到借款人的配偶，协调还款事项，可是她并不配合我们还款，以为借款人死亡了，我们拿她没有办法。

后来我们银行向法院提起了诉讼，申请执行抵押物拍卖，同时对担保人追偿，也就是借款人的配偶以及女儿，因为抵押物有一套房产属于他们女儿的，贷款时，银行追加了他们女儿作为连带保证责任担保人。

而抵押物拍卖之后，最后只拿回了400万的款项，剩下的100万，借款人的配偶一口咬定无力偿还，即使成为法院被执行人，她名下的所有银行卡账户被冻结，微信支付宝无法使用，她也无所谓。而她的女儿在国外上学，我们也无法联系上。

这个时候银行也束手无策了，可是几个月之后迎来了转机，因为国外疫情的原因，借款人的女儿想从国外回到国内避祸，可是因为被列为法院被执行人，她无法乘坐飞机入境。

这个时候借款人的配偶终于慌了，找上银行，想方设法来偿还贷款，希望能解除她女儿的被执行人身份。

所以大家不要妄想借钱不用还，欠债还钱是天经地义的事情，一方面银行会在贷款之前想方设法预防借款人不归还贷款，另一方面还会通过处置抵押物的偿还，如果抵押物的价值无法足额偿还，还会连累自己的家人承担还款责任。

到了这里，很多人就会有疑问，既然银行一定要千方百计追回贷款，那么如果存款人在银行存了800万元，存款人去世了，银行会怎么处理？

答案：一如既往坚守原则。

①、为什么不公告出来让存款人的家人知道有存款？

如果存款人在银行的存款，家人并不知道，银行是不会主动告知的。

首先是银行并不知道存款人离世，因为银行的系统并没有跟公安系统联网，存款人离世也不会被告知。

其次，银行要履行为存款保密的义务，不可能广而告之，让大家都知道存款人的信息。

②、为什么要开各种证明？

有人认为银行这样做是百般刁难，故意耍赖想要留下这笔存款，明明是自己父亲的存款，还要证明你爸是你爸，这不是搞笑吗？

我只能说，你并没有在银行的角度看问题，试想如果随便来一个人，说是你的孩子，他要取你的钱，银行给他取吗？另外，假设存款人有三个孩子，老大跑来银行要取走存款，银行并不知道有老二和老三，假如给老大取走了存款，怎么向老二老三交代？

所以银行要求，存款人的家属开立证明，其实是为了明晰遗产的分配问题，而不是故意阻挠，银行是经营信用的机构，不可能为了你那点钱丢失自己的信誉的。

写在最后：

以上给大家详细介绍了借款人从银行借了800万，死后银行的处理办法。

我想告诉大家的是，现在是信用社会，信用是未来我们日常生活的一个通行证，一定要珍惜自己的信用，如果成为失信被执行人，不但会给自己的生活带来不便，而且也会对自己的子女上学就业产生一系列的影响。

望大家珍爱自己的信用。