这个设计非常巧妙，在去年最高院修改民间借贷的司法解释前正好卡在高利贷与非高利贷之间，还真不算高利贷，不过现在的情况发生了变化。

第一，日息万分之9.8换算成年息的话在35.77%左右。这个利率确实不低，比大部分网贷的实际年化利率还要高了。

第二，在以前关于民间借贷的司法规定中采取了两线三区的评判模式。两线指的是年化利率24%和年化利率36%。

三区是指借款年利率低于24%的为绝对保护区，也就是法院支持出借人的利息索要权利；年利率在24%-36%之间的为司法相对保护区，对于借款人自愿给的利息即使之后反悔了法院也不支持，借款人不愿意给出借人告到法院则也不会得到支持；超过36%则不会受到法律的保护，出借人无论如何都不应该获得超过这36%利率的利息。

题主提到的日息万分之9.8对应年化利率35.77%，正好处于第二块区域里。这意味着如果借款人还钱了也不能再要回来了。

这也是我为何说设计巧妙的原因。

第三，2020年8月最高院出台新的司法解释后两线三区的时代结束了。现在只看一条线，民间借贷最高借款利率不能超过4倍一年期lpr，也就是年利率为15.4%，超过部分不受法律的保护。

35.77%超过了利率上限不少，达到了20.37%，这意味着构成了高利贷。借款人只需要归还利率上限范围内的就可以了，超过部分不用支付。

如果要换算成日利率的话，最高为万分之4.2。

第四，虽然是高利贷，但不表示本金和合法的利息可以不还。给大家举个例子。

假设以日利息万分之9.8借了5万元，60天后归还，按照出借人给的利率计算得出利息为2940元，加上本金一共得还52940元。

但按照最高利率上限只需要归还1260元的利息就可以了。因此，总共归还金额为51260元。