借款本金10000，借款期限12个月，总还款金额13595，总利息成本3595，

如果还款方式是先息后本，或者后息后本的话那么年化利率就是3595/10000×100%＝35.95%。

如果还款方式是等额本息，等本等息，或者等额本金还款方式的话，那么真实年化利率就高达60.88%

不要问我60.88%怎么来的，算法比较复杂！具体算法公式如下图：

既然我们知道了贷款的真实利率，那么我们再来看看我国的借贷法律！在2015年以后，2020年8月20日以前的借贷法律规定的是年化利率24%以内的贷款受法律保护，24%-36%的部分贷款，已还利息不予退还，未还利息不予追究，超过年化36%的部分不受法律保护，并且已还利息予以退还！！

最新2020年8月20日以后的最高人民法院颁发的法律条文，非银行金融机构的民间借贷利率不超过当时一年期LPR贷款利率的4倍，目前最近半年国家公布的一年期LPR是3.85%，也就是借贷年化利率不超过15.4%！

综上可以总结，现在贷款利率如果还超过24%的话肯定就是不合法的！15.4%-24%的部分目前还是处于争议状态！

而你的贷款利率达到了35.95%，甚至是60.88%肯定是属于违法的！完全可以报警处理！！不予还款！