首先，从财务规划角度看，无论是普通家庭还是富人家庭，基础的保障财务账户规划是不可少的，家庭财务账户可以分为现金流账户，安全理财账户，风险投资账户，保障账户，其中保障账户是其他三大账户的基础，也是基础金融杠杆账户，而医疗保险规划属于保障账户规划

　　其次，我们可以把医疗保险分为社保医保和商业医疗保险

　　一般来说，对于职工群体可以通过参保职工社保获得基础的职工医疗保险，而且职工医保都是与养老保险，工伤保险，失业保险，生育保险一起参保的五险缴费模式，而且职工医保缴费满足一定年限都可以获得终身免费医保保障，一般男性缴费25年女性缴费20年就可以在退休年龄享受终身免费医保保障，不同地区年限要求不同，职工医保适合稳定财务和工作的群体。

　　职工医保一般分为三个档次，低档，中档，高档缴费，基于地区平均工资水平和个人收入情况匹配合适档次，医保档次越高，参保地区经济水平越高，相对的医疗服务和资源都比较好，不同地区医疗成本也有区别。

　　职工医保的统筹账户可以解决基础医疗报销，解决大额财务开支和住院报销问题，而个人账户可以拥有日常医药消费刷卡，医保账户有不断累积和返还。越早参保越好。

　　其次，在职工社保为主体的情况下，匹配不同群体需求还有城乡居民医保的存在，解决不同地区医疗保障问题，适合非职业和农村群体参与的医保类型。

　　这类医保属于合作医疗类型，居民医保可以独立参保缴费，而且是按年缴费，缴费灵活，成本也比职工医保低，而且还有财政补贴，属于消费型医保，缴费一年宝一年，不交不保，可以解决基本的医疗报销，但不具备个人医保账户，主要用于解决非职业和农村群体因病返贫问题。

　　整体来说，职工医保的缴费成本和医疗报销和服务待遇都比居民医保高，但无论居民医保和职工医保，都只有合适与否的问题，而不是哪个划算。

　　最后，社保医保优先配置，商业百万医疗保险作为补充升级

　　我们的医保中社保医保属于福利保障，而商业医保属于商业保险合同，一个是福利制度，一个是生意合同，需要区分好，遵守基本的社保优先，商保次之原则。

　　对于普通家庭来说，社保医保是最基础保障选择，而在有经济余力，希望提升保障水喝杠杆对冲作用，可以配置保障型商业医疗保险，商业医疗保险属于损失给付型，可以弥补疾病和意外带来的大额开支，保障个人财务稳定，避免大额财务支出损耗积蓄和养老金等。