09-02 16:01

　　P2P原本是一种金融创新的模式。其初创期间，曾经为“大众创新”、“万众创业”立下了汗马功劳。但久而久之，有些P2P公司，就被蜕变成为某些别有用心之徒非法集资的平台。

　　P2P是指点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，属于互联网金融产品的一种。可分为国有P2P公司和民营P2P公司。

　　国资系P2P的优势体现在：第一，拥有国有背景股东的隐性背书，兑付能力有保障；第二，国有银行的P2P平台多脱胎于国有金融或类金融平台。其业务模式较为规范，从业人员金融专业素养较高，存贷款业务监管比较严格。

　　在2014年P2P风起云涌的时候，本人作为高校大学生就业的指导教师，曾经接待过多批从事网络贷款的公司。听其介绍，它们的公司规模做的很大，需要大批的应届毕业生。但是，经过深入交谈之后，就会发现其公司的发展目标，好高骛远、风险很大。后来本人就婉转提醒那些准备去P2P公司的大学应届就业的毕业生，务必小心行事、提高警惕。

　　本人在进入高校工作之前，曾经多年从事企业贷款工作。有时候在两笔贷款之间的时间差，还贷和借贷的过渡期，曾经向一些民间金融机构拆借资金，这就是所谓现在的“过桥资金”。后来耳闻目染发现一些高息揽储的企业，因为经营不善最后倒闭了，坑害了一批无辜的储户。

　　时过境迁，现在的P2P公司，有了一个金融创新的名号。其实资金的运转方式万变不离其宗，资金的运转是需要，通过各种合法的程序，还要受到有关部门的监督，才能够安全运营。目前，我国商业银行安全、可靠；就是基于这些银行严格按照“银~保~监~会”的相关规定，来办理银行P2P贷款等诸多事项。

　　当年我对“余额宝”不以为然，认为”余额宝“倒逼银行进行金融改革，其实这些都是外行话。全球的知名商业银行他们的规章制度从来就没有大范围的变动。所谓的国际金融创新，只是拿出一小部分业务来进行试点而已。

　　资金运作的根本就是在于能够盈利。实际上，”余额宝“如果没有阿里巴巴在那里补贴或者扶持，赚钱是很困难的。三五年过去之后，余额宝的利率直线下降，印证了我当年的预测。

　　至于那些P2P公司高息揽储，他们未必是有很赚钱的项目可以进行投资；而是去做一些高风险、高回报的项目。这些项目，普通的P2P公司是没有能力进行风险评估的，其贷款出去的资金，P2P公司无法掌控；所以最后炸雷是必然的。

　　在金融消费者教育方面，针对非法集资乱象，银~保~监~会负责人郭树清以“10%以上就要准备损失全部本金”的表态为预期收益降温，警示高收益意味着高风险。