退休金每月3000元，这样的水平差不多够养老了。

2020年，我国居民人均消费支出为21210元，其中城镇居民27007元。由于退休金待遇一般指的是城镇职工的养老待遇，所以应当与城镇居民相比较。

每年收入3.6万元，应对2.7万元的支出也算是小菜一碟了。

当然这是平均化的比较。按照国际劳工组织的标准，退休以后要能够实现充足的养老，需要养老金收入达到退休前收入的70%~80%。这一点就不好说了，有的人可能退休前每月工资收入七八千元，也有的人甚至是没有收入的。

从我国的养老保险制度设计来看，只要我们缴纳养老保险35~40年，平均养老金水平情况下，达到这样的养老金替代率没有问题。

目前的，养老金计算公式主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金跟社会平均工资挂钩，按照社平工资的100%基数缴费，35~40年退休基础养老金可以达到35%~40%。

个人账户养老金，主要是跟退休年龄和养老保险个人账户的余额相挂钩。如果是说养老保险个人账户的记账利率跟社会平均工资增长率一样，100%基数缴费产生的个人账户养老金高低，大约是基础养老金的2/3左右。

两部分合计缴费40年产生的养老金待遇，大约是67.63%的社平工资。

替代率是67.63%？不对的。我们的缴费基数是按照应发工资来确定的，实际上，应发工资是100%的社平工资，到时候工资扣完社保、公积金的个人负担以后，至多能够领取85%的社平工资。

因此，社保缴费40年的养老金替代率高达79.56%。

所以，缴费年限很关键，缴费35~40年是我们领取足够养老金的前提和保障。